12月23至24日，全國(guó)財(cái)政工作會(huì)議在北京召開(kāi)，會(huì)議強(qiáng)調(diào)2025年要重點(diǎn)做好六方面工作，其中支持?jǐn)U大國(guó)內(nèi)需求的部分提到，適當(dāng)提高退休人員基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民醫(yī)保財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，大力提振消費(fèi)。

　　10天前的12月13日，中國(guó)人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)》”），以推進(jìn)中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)，服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這一文件是對(duì)二十屆三中全會(huì)和中央金融工作會(huì)議精神對(duì)“做好養(yǎng)老金融大文章”的進(jìn)一步落實(shí)。

　　年底多項(xiàng)政策密集支持到位，展望2025年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有望迎來(lái)重大發(fā)展。

　　談到銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)上一部分人認(rèn)為，老年人消費(fèi)意識(shí)和觀念不如年輕人，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不能帶動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)向前進(jìn)步，因此對(duì)于年輕人收入與養(yǎng)老金的上漲之間更傾向于前者。

　　現(xiàn)實(shí)中的確也存在這種現(xiàn)象。目前退休人群的主力以50、60后為主，這部分人年輕時(shí)物質(zhì)條件并不充裕，早年養(yǎng)成了生活節(jié)儉的習(xí)慣，因此給全社會(huì)留下的印象是“精打細(xì)算”、“不該花的錢不花”等。他們中的一部分人也的確在消費(fèi)上更加理性，不像年輕人看了直播后就沖動(dòng)消費(fèi)，但并不代表這些人沒(méi)有消費(fèi)的需求。

　　尤其是這些老人中的“先鋒派”早建立了屬于自己的獨(dú)特消費(fèi)觀，因?yàn)闆](méi)有家庭和子女的負(fù)擔(dān)，相對(duì)時(shí)間更充裕，花錢購(gòu)買體驗(yàn)和服務(wù)這一觀念已經(jīng)被很多老年人接受。

　　事實(shí)上，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的崛起，不僅是人口老齡化的必然結(jié)果，更是一場(chǎng)關(guān)于消費(fèi)升級(jí)與觀念革新的社會(huì)變革。

　　01

　　汪姐，潮流與優(yōu)雅都不能丟

　　有些老年人的生活也可以像年輕人一樣很潮流、很優(yōu)雅，有自己獨(dú)特的消費(fèi)觀。

　　汪姐（化名）是1961年生人，已經(jīng)從上海某大學(xué)的電子學(xué)院退休，閑散的退休生活并不是她想要的，為此她早早就布局了興趣愛(ài)好。

　　年過(guò)六旬的她，灰色的短發(fā)如云般輕柔，卻總是梳得一絲不茍，透著優(yōu)雅與從容。她的身影雖略顯臃腫，但卻步伐輕盈；她素顏不施粉黛，但皮膚卻光滑細(xì)膩，仿佛歲月對(duì)她只是一場(chǎng)漫長(zhǎng)而深情的陪伴。她的嗓音低沉柔和，總能讓人感受到一份溫暖與堅(jiān)定。

　　喜歡琺瑯工藝和歐洲古董首飾的她，最早從各種展會(huì)上開(kāi)始拍照、收集自己喜歡款式的圖片和海報(bào)，再到躬身入局每年列好預(yù)算開(kāi)始自己的收藏之旅。再往后，癡迷于琺瑯工藝的汪姐直接在上海和幾個(gè)年輕人攢了一個(gè)琺瑯工作室，自己上手燒制琺瑯，復(fù)刻自己喜歡的中古款式。

　　汪姐說(shuō)，每一枚胸針、每一條項(xiàng)鏈，都是一段被時(shí)間溫柔封存的故事。她的收藏柜中，擺滿了從歐洲小鎮(zhèn)市場(chǎng)到大型拍賣會(huì)上精心挑選的寶物。每件首飾在她眼中都不是冰冷的金屬與寶石，而是某個(gè)時(shí)代的縮影，是匠人手中的詩(shī)篇。她尤其鐘愛(ài)新藝術(shù)運(yùn)動(dòng)時(shí)期的作品，那些自然流暢的曲線和細(xì)膩的雕工讓她著迷。

　　“你知道嗎，紅色的琺瑯往往是最難燒的，”汪姐親手填燒多件琺瑯作品后，自有心得。最近這一兩年，汪姐都會(huì)找機(jī)會(huì)飛往不同的國(guó)家，參加古董展會(huì)淘貨。無(wú)論是巴黎的舊貨市場(chǎng)，還是倫敦的古董博覽會(huì)，她都能在熙熙攘攘的人群中找到屬于自己的安靜角落，專注地欣賞、挑選、談價(jià)。她從不急于購(gòu)買，每次交易前都要聽(tīng)完賣家關(guān)于首飾背后的故事。

　　展會(huì)之余，她喜歡與同好們聚集在咖啡館里，手捧一杯熱茶，低聲討論某件首飾的年代和工藝。她的眼神會(huì)在談及古董時(shí)煥發(fā)出異樣的光彩，仿佛時(shí)光倒流，年輕的汪姐再次浮現(xiàn)。目前，汪姐每年都準(zhǔn)備拿出幾萬(wàn)人民幣進(jìn)行古董首飾的購(gòu)買，在她看來(lái)，拿出自己一部分積蓄投資愛(ài)好，既可以愉悅自己，又可以留給后輩做一個(gè)念想。

　　汪姐的退休生活，一句話概括：她的優(yōu)雅不僅來(lái)自外表，還體現(xiàn)在對(duì)生活的熱愛(ài)。

　　02

　　楊炳林，“最年長(zhǎng)的B站游戲博主”

　　此前曾有一條新聞上過(guò)熱搜。2024年1月29日，88歲的楊炳林老人收到一張吉尼斯世界紀(jì)錄證書(shū)，他被正式認(rèn)證為“最年長(zhǎng)的B站游戲博主”。他把證書(shū)與妻子的照片裝裱在一起，提筆附言：“勤勞加智慧，能造就出未有的新紀(jì)錄”，老派而硬漢。根據(jù)之前的新聞報(bào)道顯示，他玩游戲已近三十年，從步入老年、癡迷游戲開(kāi)始，四分之一個(gè)世紀(jì)的人生是在主機(jī)與游戲前度過(guò)的，“機(jī)齡”比許多玩家和粉絲的年齡都大。

　　像楊炳林這樣沉迷游戲的老人，在目前的退休群體里算一個(gè)異類，但如果放在80后，甚至部分70后的身上，其實(shí)并沒(méi)有違和感。所謂的“只有小孩才玩游戲”只是老一輩人的刻板偏見(jiàn)，隨著從小接觸電子游戲的人退休，傳統(tǒng)遛彎、打麻將、看娃等老年活動(dòng)項(xiàng)目，很有可能被淘汰，取而代之的是辛苦了一輩子的打工人，利用退休金給自己攢一臺(tái)高配電腦，再把“御三家”的主機(jī)收集齊，因?yàn)橥诵莺髸r(shí)間更加自由，可以無(wú)拘無(wú)束享受游戲的快樂(lè)。

　　03

　　陳姐，花錢買服務(wù)

　　現(xiàn)在的年輕人（未來(lái)的老年人），在對(duì)待服務(wù)消費(fèi)的問(wèn)題上，也比他們的父輩觀念更加超前。老一輩觀念中很多服務(wù)類項(xiàng)目：如家庭保潔、收納、做飯、帶娃等，根本就不值得付費(fèi)，即使自己累個(gè)半死也要親力親為，所以目前在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中，這一環(huán)的消費(fèi)需求還處在嚴(yán)重不足的狀態(tài)，其中僅請(qǐng)?jiān)律┑闹С鼋陙?lái)得到了社會(huì)的接納，其他諸如點(diǎn)外賣等目前在父母輩還是一種迫不得已的行為。

　　等到現(xiàn)在的年輕人退休之后，這部分需求將會(huì)徹底被釋放，因?yàn)榛ㄥX買服務(wù)的行為會(huì)給老年人的生活帶來(lái)極大的便利。

　　去年退休的女職工陳姐，她早年與丈夫離婚后未曾再婚，目前兒子在某一線城市工作，所以處于一個(gè)人獨(dú)居的狀態(tài)。盡管她的年紀(jì)還不大（58歲），屬于老一輩口中還能干動(dòng)活的年齡，但她聽(tīng)從兒子的建議，過(guò)上了和年輕人一樣的生活。

　　例如在家庭保潔問(wèn)題上，陳姐很早就已經(jīng)在兒子幫助下購(gòu)買了掃地機(jī)器人，以節(jié)省自己掃地的體力。此外每隔一兩個(gè)月，她還會(huì)請(qǐng)家政到家里來(lái)一次徹底的大掃除。陳姐說(shuō)自己并不是一個(gè)特別會(huì)收拾的人，與其自己費(fèi)力，倒不如花錢請(qǐng)專業(yè)的人來(lái)干活，自己則有更多精力讀書(shū)、運(yùn)動(dòng)。

　　在吃飯的問(wèn)題上，陳姐也像目前的年輕人生活靠攏。主動(dòng)學(xué)習(xí)使用手機(jī)的她目前可以靈活操作各類網(wǎng)購(gòu)軟件購(gòu)買食材，有時(shí)候累了就選擇使用外賣軟件解決一餐。雖然這些行為經(jīng)常遭到同齡人的一些批評(píng)，不過(guò)她確實(shí)感受到了便利。

　　其他消費(fèi)方面的理念，陳姐也比同齡人更加超前。例如她會(huì)購(gòu)買自己喜歡的車開(kāi)出去自駕，和小姐妹約出國(guó)旅行，周末去商場(chǎng)吃飯看電影等等。盡管像陳姐這樣的人在目前的老年人中也屬于少數(shù)的存在，但在不久的將來(lái)現(xiàn)在的年輕人逐漸退休，他們的消費(fèi)模式和行為習(xí)慣將會(huì)影響未來(lái)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

　　當(dāng)然這些都是比較高階的需求。根據(jù)馬斯洛需求五層次的理論，只有當(dāng)?shù)蛯哟蔚男枨蟮玫綕M足，，消費(fèi)群體才會(huì)進(jìn)一步追求更高層次的需求；因而對(duì)老年群體而言，只有當(dāng)基本的生理和安全需求獲得滿足保障后，才會(huì)進(jìn)一步追求社交、尊重等更高層次的需求，后者是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展的重要引擎。因此銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的另一個(gè)重要組成部分——養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，也倍受矚目。

　　04

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，想象空間無(wú)限

　　中國(guó)社會(huì)福利與養(yǎng)老服務(wù)協(xié)會(huì)、當(dāng)代社會(huì)服務(wù)研究院與社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社6日共同發(fā)布《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書(shū):中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告(2024)》。報(bào)告預(yù)計(jì)，中國(guó)將在2030年前后進(jìn)入65歲及以上老年人口占比超20%的超級(jí)老齡化社會(huì)，到2060年老年人口約占總?cè)丝诘?7.4%。

　　從人群結(jié)構(gòu)來(lái)看，2030年左右進(jìn)入退休的主力將會(huì)是70后，等到2060年老年人口占比37.4%的時(shí)候，退休主力人群中將會(huì)有80、90、甚至00后。所以如果僅按照目前老年人的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)看待未來(lái)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，其實(shí)并不客觀。

　　本次《意見(jiàn)》首先要求“聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務(wù)”。針對(duì)失能失智老年群體，將加大對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、康復(fù)醫(yī)院等的金融支持力度，通過(guò)推動(dòng)服務(wù)供給，保障老年群體的基本生理需求；針對(duì)半自理老年群體，加強(qiáng)金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接，以滿足基本的生理和安全需求；而對(duì)于完全自理老年群體，將加大康養(yǎng)、文化、旅游、體育、娛樂(lè)等方面的金融供給力度，通過(guò)刺激社交、尊重、自我實(shí)現(xiàn)等更高層次需求的釋放，促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　結(jié) 語(yǔ)

　　從汪姐對(duì)古董藝術(shù)的執(zhí)著到陳姐對(duì)智能生活的擁抱，再到楊炳林老人對(duì)電子游戲的沉迷，每一位老年人都在以各自的方式，重新定義老年生活的邊界。他們不再只是“精打細(xì)算”的群體，更是充滿個(gè)性與夢(mèng)想的消費(fèi)者。政策與市場(chǎng)的雙輪驅(qū)動(dòng)，正為這一賽道鋪就“長(zhǎng)坡厚雪”。在未來(lái)的歲月里，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將不僅是商業(yè)的藍(lán)海，更是一幅描繪代際融合與生活美學(xué)的宏偉畫卷。