農(nóng)歷新年前素來(lái)是各大保險(xiǎn)公司“沖業(yè)績(jī)”的高峰期，保險(xiǎn)新品也往往在元月集中出爐。從1月的市場(chǎng)新品看，雖然不乏分紅險(xiǎn)、險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種，但仔細(xì)看其產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，顯然在保障上給予了側(cè)重。

　　55種重疾突破“上限”

　　在太平人壽新推出的“康頤金生C款終身重大疾病保險(xiǎn)”條款中，看到“45種重疾+10種輕癥”的形式，將保障病種拓寬至55種，這令其成為行業(yè)內(nèi)保障疾病種類(lèi)多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其中還包括了10種目前較為多發(fā)、又尚未達(dá)到重大疾病程度的輕癥疾病。

　　“45種重疾全面涵蓋了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范》中列明的25種重疾，以及目前較為常見(jiàn)的其他20類(lèi)重疾，其中特別納入了如因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染、嚴(yán)重類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等針對(duì)性較強(qiáng)的病種，可以說(shuō)這45種重疾保障是目前行業(yè)內(nèi)承保病種多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。”太平人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人說(shuō)，對(duì)一些目前高發(fā)但又尚未達(dá)到重大疾病程度的10種特定疾病，即“輕癥疾病”，按保額的20%提前給付給客戶(hù)，在發(fā)病初期即可以為客戶(hù)提供及時(shí)的保障，“如糖尿病及其并發(fā)癥、原位、多種介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)、特定年齡視力受損等高發(fā)、頻發(fā)的疾病均在此列。”

　　據(jù)太平人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員介紹，“輕癥疾病”的概念與醫(yī)療行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)相同。比如，原位一旦被發(fā)現(xiàn)，通過(guò)積極治療，愈后效果會(huì)非常理想，且治療費(fèi)用相對(duì)較低，因此在以往各種重大疾病產(chǎn)品中，原位均被列為除外責(zé)任。還有目前發(fā)病率達(dá)9.7%的糖尿病，由其導(dǎo)致的并發(fā)癥往往后果嚴(yán)重，但卻被排除在很多重疾保障產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍外。此次特別加入了這部分保障，對(duì)于符合條件的輕癥疾病，均納入保障范圍，且保障的同時(shí)還不減少身故和高殘保障金額，保障金額高可達(dá)120%，這樣人性化的理賠給付正是考慮到了目前輕癥疾病發(fā)病率不斷上升的實(shí)際情況及迫切需求。

　　而針對(duì)“80后”年輕家庭由于工作壓力大，亞健康人群高發(fā)的現(xiàn)象，友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，“80后”父母作為家庭的“頂梁柱”，應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，要考慮高保障的產(chǎn)品。

　　“通常來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮。”友邦資深理財(cái)師凱文以“全佑一生七合一保險(xiǎn)計(jì)劃”為例，其涵蓋七大保險(xiǎn)保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障、癥康復(fù)金，可為個(gè)人及家庭帶來(lái)周全的保障。

　　孕婦保障填補(bǔ)市場(chǎng)空白

　　目前國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)大多為普通的門(mén)急診、住院類(lèi)產(chǎn)品，為專(zhuān)項(xiàng)疾病或特定人群研發(fā)的保險(xiǎn)較為缺乏。比如孕婦的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，市場(chǎng)上專(zhuān)門(mén)針對(duì)這類(lèi)特殊人群的產(chǎn)品就不多。而從本月上市的新品看，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了專(zhuān)為孕婦開(kāi)發(fā)的全新健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍頗具針對(duì)性。2013年1月1日起，這四款產(chǎn)品將在平安產(chǎn)險(xiǎn)合作伙伴中民保險(xiǎn)網(wǎng)上線銷(xiāo)售。

　　“保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)方面有的放矢，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)保障范圍的優(yōu)化。”平安產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品精算部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，孕婦健康保險(xiǎn)則專(zhuān)門(mén)為準(zhǔn)媽媽設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，懷孕未滿(mǎn)12周的孕婦都可投保，懷孕期間所面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)將被化解。如因產(chǎn)檢未通過(guò)需要人工流產(chǎn)時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)將給付營(yíng)養(yǎng)津貼;懷孕不滿(mǎn)34孕周分娩，或新生兒體重過(guò)輕，小于保單中規(guī)定體重的，平安產(chǎn)險(xiǎn)將給付嬰兒營(yíng)養(yǎng)津貼保險(xiǎn)金;胎兒出生后存在先天畸形，平安產(chǎn)險(xiǎn)將支付相應(yīng)金額的保險(xiǎn)金，減輕后續(xù)治療費(fèi)用給家庭帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

　　國(guó)泰人壽在推出“福氣寶寶”新品時(shí)，也將保障提到新高度，特設(shè)豁免保費(fèi)功能，萬(wàn)一保戶(hù)意外身故或致級(jí)殘疾，可免繳以后全部保費(fèi)，而其子女仍能享受所有利益。同時(shí)，如果在購(gòu)買(mǎi)“福氣寶寶”時(shí)增加一份健康附加險(xiǎn)，比如國(guó)泰人壽的“康佑重疾”，每年只需200多元就可得到10萬(wàn)元保額，預(yù)防18種少兒易發(fā)重大疾病。

　　而在日前正在熱銷(xiāo)的信誠(chéng)“智贏未來(lái)型終身壽險(xiǎn)”中，營(yíng)銷(xiāo)人員正在不斷示例，通過(guò)搭配不同的附加險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)在重疾、醫(yī)療、意外等諸多方面的保障需求。據(jù)悉，自2011年7月至2012年11月，信誠(chéng)“智贏未來(lái)”的年結(jié)算利率連續(xù)十七個(gè)月穩(wěn)定在4.5%。可以附加“及時(shí)予”長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)C款、附加意外傷害保險(xiǎn)、附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)等。而這些具有度身設(shè)計(jì)特色的綜合保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃能夠提供保費(fèi)豁免、意外傷害或意外醫(yī)療以及35種重大疾病、12種輕癥重疾和癥額外賠付等多重保障利益。

　　信誠(chéng)人壽理財(cái)專(zhuān)家建議，為防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)因意外事故無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)，專(zhuān)家建議家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)的同時(shí)好購(gòu)買(mǎi)豁免保險(xiǎn)費(fèi)附加險(xiǎn)。萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生身故或重疾，保險(xiǎn)公司可豁免以后的主險(xiǎn)余下各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。